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永年にわたる資金調達コンサルティングの豊富な体験を基に、資金調達のイロハから、高度なノウハウまで、資金調達に関連する情報満載のブログです。 別に運営する「思うように資金調達ができない方へ」のデーターベース的なブログでもあります。
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商工ローン系のノンバンクからの金利の高い事業ローンは、
原則的には短期で利用するのが大前提です。

保証人の問題はあるものの、支払日と入金日がずれたような場合で、
短期間でしかも確実に返済できる場合は、比較的手続方法も簡単で、
手続に要する時間も短くてすむ上、1ヶ月ぐらいの期間であればそれほどの金利負担ではないので、
十分に使う価値はあると思います。

ところがこのような利用方法ではなく、
通常はかなり財務内容が悪くなってから使う場合がほとんどです。
言い換えれば銀行が貸してくれないから利用する会社が多く、
このためこの種のローンは、
借入をする会社や社長よりもむしろ社外の保証人の与信を審査します。
これらのノンバンクのサイトを見ると、原則社外の保証人は不要と書いていますが、
実際は社外保証人tがいないとNGになるケースや、
融資額が大幅に減額される事が多いです。

言いかえれば高金利で長期間融資を受けて、
100%返済されるとは思っていない先に融資をするので、
最初から保証人から保全を図る前提の融資といっても過言ではないと思います。

ここに実は日本の金融業界の問題があります。

本来であれば、10%~15%のいわゆるミドルレンジの無担保融資は、
銀行や信金などがやらねばならない市場であるのに、
また上手くやると利益の上がるマーケットなのに、
リスクを回避することだけに専心して、
この部分を銀行以外の金融会社に迂回融資して依存しているところです。
また依存された金融会社も、審査能力を上げるよりも、
優良な保証人を取ることに腐心しているため、
今のような状況が永遠に続くことになる訳です。

このようなビジネスモデルが成立する背景は、
日本独特の保証人制度がある事が問題で、
特に根保証の問題はどう考えてみても近代国家の制度ではないと私は思っています。

根保証とは、たとえばAを貸主、Bを借主、Cを保証人としましょう。
BはAから100万円を貸りました。同日Cは連帯保証人となりました。
そして後日、またBはAから50万円を借りました。
AはBに対して何度も返済するように請求しましたが、返済してくれません。
そこで、AはCに対して請求をしました。

この事例において、もしCが根保証ではない保証人(一時的保証)であったのならば、
Aに対して、最初の借入分の100万円のみを支払う責任があります。
後の借入については保証人になっていないのだから当然とも思えます。
しかし、Cが根保証を結んでいたのなら話は別です。 
Cは後の発生分についても責任を負います。
つまり、合計150万円分を支払う責任を負うのです。
AとBが何度もお金の貸し借りをしている間、
Cは全てのBの債務に保証人として支払う責任を負うのです。
よくよくこんな非人道的、かつ非倫理的な保証人システムを国が認めていると思います。

現在でも、保証限度額及び保証期間を定めない根保証がよくありますが、とても危険です。
しかも、高金利の金融会社や業者の場合、ほぼ例外なく根保証である場合が多く、
200万円の保証人だから保証人になったのに、
2000万円の保証を求められるような事が起きるのです。
(一方で一度契約すると根抵当の範囲内で何度も借入が可能な便宜上のメリットもあることはあります。)

私も専門家ではありませんので、海外の事情がどのようになっているか正確には知りませんが、
近代国家では珍しいシステムであると聞いたことがあります。

アドバイス  
現在は事業ローンの会社自体の資金調達が難しく、また金利が利息制限法の上限金利にしばられるので、かなり融資を受けることが難しくなっています。 
   
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プロフィール
私は資金調達コンサルティングをコア事業にした会社を、事業パートナーの都市銀行出身の元銀行マンと経営しています。 私の前職は不動賃貸業や不動産開発業の会社のオーナーで、バルブ期にはピークで約500億円の借入金があり、この処理にあたって修羅場もくぐり、この時の経験から銀行被害の方へのサポートをするようになり、このことが高じて、現在の中小企業や個人の方々の資金調達のお手伝いの仕事を始め、現在に至っています。
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